Berfokus pada solusi bisnis terpadu, PT Jovindo Solusi Batam melayani kebutuhan klien di bidang perpajakan, akuntansi, dan manajemen perusahaan. Kami hadir untuk memberikan solusi menyeluruh dan profesional guna memenuhi kebutuhan administrasi dan kepatuhan pajak klien secara efektif dan tepat sasaran, kali ini PT. Jovindo Solusi Batam akan memberikan informasi terkait Apa Itu Debt Service Ratio (DSR)? Cara Menghitung dan Tips Agar Kredit Disetujui.
Pernah mengajukan pinjaman atau KPR tetapi ditolak, padahal penghasilan terasa sudah cukup? Bisa jadi penyebabnya bukan pada besar kecilnya gaji, melainkan karena rasio utang yang sudah terlalu tinggi. Dalam dunia keuangan, rasio ini dikenal sebagai Debt Service Ratio (DSR).
Bagi pihak pemberi pinjaman, DSR menjadi indikator utama untuk menilai seberapa sehat kondisi keuangan seseorang dan apakah masih memiliki kemampuan membayar cicilan baru tanpa mengganggu kebutuhan hidup sehari-hari.
Pengertian Debt Service Ratio (DSR)
Debt Service Ratio (DSR) adalah perbandingan antara total cicilan utang bulanan dengan jumlah penghasilan bersih yang diterima setiap bulan. Rasio ini menggambarkan kemampuan seseorang dalam memenuhi kewajiban pembayaran utang secara rutin.
Semakin rendah nilai DSR, maka semakin besar peluang pengajuan kredit disetujui. Sebaliknya, jika DSR terlalu tinggi, risiko gagal bayar dianggap lebih besar sehingga permohonan pinjaman bisa ditolak.
Mengapa DSR Sangat Diperhatikan?
Banyak orang mengira persetujuan kredit hanya ditentukan oleh besarnya gaji. Padahal, seberapa besar porsi gaji yang sudah digunakan untuk membayar cicilan justru jauh lebih penting.
DSR berfungsi untuk:
- Mencegah seseorang memiliki beban utang yang melebihi kemampuannya.
- Memastikan masih ada sisa penghasilan yang cukup untuk kebutuhan hidup sehari-hari, seperti makan, transportasi, dan biaya rumah tangga.
- Menentukan batas maksimal pinjaman yang masih dianggap aman untuk diberikan.
Rumus Menghitung DSR
Rumus DSR sebenarnya cukup sederhana:
DSR = (Total cicilan utang per bulan ÷ Penghasilan bersih per bulan) × 100%
Yang termasuk dalam total cicilan antara lain:
- Cicilan rumah
- Cicilan kendaraan
- Pembayaran minimum kartu kredit
- Cicilan pinjaman online resmi
- Cicilan layanan beli sekarang bayar nanti
- Kredit tanpa agunan
- Pinjaman pribadi lainnya
Contoh Perhitungan Sederhana
Seseorang memiliki penghasilan bersih Rp10.000.000 per bulan dengan kewajiban cicilan sebagai berikut:
- Cicilan kendaraan Rp1.500.000
- Cicilan pembelian gawai Rp1.000.000
- Tagihan kartu kredit Rp500.000
- Ia berencana mengambil cicilan baru sebesar Rp3.000.000 per bulan.
- Total cicilan saat ini adalah Rp3.000.000. Setelah ditambah cicilan baru, total menjadi Rp6.000.000 per bulan. Maka DSR = (Rp6.000.000 ÷ Rp10.000.000) × 100% = 60%
Dengan rasio sebesar itu, peluang permohonan pinjaman disetujui menjadi sangat kecil karena sebagian besar penghasilan sudah terserap untuk membayar utang.
Batas Aman DSR
Secara umum, kondisi DSR bisa dibagi seperti ini:
- Di bawah 30%: kondisi keuangan sangat sehat dan peluang disetujui sangat tinggi.
- Di kisaran 30%–39%: masih dianggap aman dan ideal.
- Di kisaran 40%–49%: sudah masuk zona waspada dan biasanya perlu peninjauan lebih lanjut.
- Di atas 50%: tergolong berisiko tinggi dan besar kemungkinan ditolak.
Kebanyakan lembaga pembiayaan menetapkan batas maksimal DSR sekitar 35%–40%. Oleh karena itu, sebaiknya total cicilan tidak melebihi 40% dari penghasilan bersih agar kondisi keuangan tetap stabil.
Cara Menurunkan DSR yang Terlalu Tinggi
Jika hasil perhitungan menunjukkan DSR terlalu tinggi, kamu bisa melakukan beberapa langkah berikut sebelum mengajukan pinjaman:
- Lunasi utang kecil terlebih dahulu agar beban cicilan bulanan berkurang.
- Perpanjang jangka waktu cicilan jika memungkinkan, supaya nilai cicilan per bulan lebih ringan.
- Tingkatkan penghasilan melalui pekerjaan sampingan atau usaha tambahan.
- Gabungkan atau alihkan utang ke skema cicilan dengan bunga lebih rendah agar pembayaran bulanan lebih terkendali.
Kesimpulan
Memahami dan menghitung Debt Service Ratio (DSR) sangat penting sebelum mengajukan pinjaman apa pun. Ini bukan hanya soal agar kredit disetujui, tetapi juga untuk menjaga kestabilan keuangan dan menghindari tekanan di kemudian hari.
Sebagai patokan aman, usahakan total cicilan bulanan berada di bawah 30% dari penghasilan bersih. Semakin kecil rasio utang, semakin sehat kondisi keuangan dan semakin besar peluang mendapatkan persetujuan pinjaman.